宜宾房贷！LPR和基准利率哪个好？购房者如何选择？

我们从以下几个方面聊聊LPR和基准利率，对于我们普通老百姓该怎么做？

1. LPR和法定基准利率的区别？

2. LPR和基准利率，买房到底选哪个划算？

3. 什么时间完成转换？可以转几次？

4. 哪些贷款可以转？哪些贷款暂时不能转？

5. 转了LPR后，房贷利率会立马便宜吗？

6. 找谁转？怎么转？

一、LPR和法定基准利率的区别？

1、法定基准利率

我们日常生活中常常听到的降息、加息，都是以这个基准利率为调整标准，法定基准利率，还分为存款基准利率跟贷款基准利率。目前我们采用央行2015年10月24日*新基准利率，

存贷款基准利率是央行制定的，给商业银行的贷款指导性利率，并非实际的贷款利率，而实际贷款利率，会高于法定基准利率。

2、LPR利率

PR全称为LoanPrimeRat，意为贷款基础利率。LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个*价和一个*-低-价，*后算术平均得出，每月20日重-新-报-价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。目前的LPR利率是每月更新一次的。

所以，这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年2月20日贷款市-场-报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%，相比上月下降10个BP；5年期以上LPR为4.75%，相比上月下降了5BP。

3、LPR和法定基准利率的区别？

基准利率是由央行统一公布的，相对而言比较固定，基准利率一经公布便不会轻易变动。例如近期央行不止一次公布降准决定，但始终未降息。

LPR利率则不同，它每月更新一次，更能反映市场真实的利率需求，所以近几个月尽管央行未降息，但LPR利率却出现多次下调。

二、LPR和基准利率，买房到底选哪个划算

选择固定利率还是LPR浮动利率，其实并没有同一答案，以目前情况来看，两者差距不会很大。重点在于未来的利率走势。

如果未来利率下行，那么LPR浮动利率惠更划算，反之如果未来利率趋势是上行，那么固定利率会更划算。

但我认为LPR从长远看，利率下行的概率远远超过利率上行的概率，大概率选择LPR利率模式，应该是比较合算的，有以下几个理由：

• 从世界范围来看，国家发展到一定程度，利率都会下行。在日本、欧洲等很多发达国家，利率是0甚至是负的。

• 国内经济压力较大，需要降息刺激经济。

• 央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

• 从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月17号，MLF利率又下调了10个点。

按基准利率5.90%不打折，选LPR能便宜多少？

假设我贷款100万，按基准利率5.90%不打折，20年等额本息，每月还款7106元。

如果LPR一直在下降，这半年已经从4.85%下降到4.75%，按一年0.2%算，利率第二年就是5.70%，还要还19年，每月6997元，一年大概便宜1200元。第二年相对于以前可就是便宜了2400元了，第三年3600……但有个极限，也是一笔不小的数目。

三、什么时间完成转换？可以转几次？

按照央行规定，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

四、哪些贷款可以转？哪些贷款暂时不能转？

• 可转：所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。即2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款。（因为1月1日以后的都按LPR签了）

• 不可转：政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）；2020年12月31日前到期的个人住房贷款；固定利率贷款。

五、转了LPR后，房贷利率会立马便宜吗？

转了LPR后，到*次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。同理，*次重定价日，到第二次重定价日之间，也不会变化。

也就是说，即便你选择*早的重定价日，1月1日，那么从现在到明年1月1日，你的房贷是保持不变的。

这里就有个衍生建议，那就是*短的重定价周期是一年，所以利率*选一年一变，这样可以*限度地跟踪LPR下降趋势。

六、找谁转？怎么转？

具体可以查询贷款银行行的官网公告，或者咨询贷款银行。转换是央行的通知，银行不会不执行的。只是有的早有的晚。

注意：共同办理的贷款，需要所有共同借款人一起确认。